Majetkové pojištění

Chcete se nechat pojistit, nebo to probrat? Ve formuláři vyplňte jméno, e-mail, nebo pro urychlení přidejte telefon a zaškrtněte: „Pojištění,“ o zbytek se postaráme.

Nejvíce rozšířeným pojištěním je bezesporu pojištění majetku, které patří do skupiny neživotních pojištění. Nejčastějším majetkovým pojištěním je pojištění nemovitosti (stavby) a domácnosti, přičemž nemovitostí/stavbou rozumíme dům, byt nebo např. rekreační objekt, domácností veškeré vybavení včetně spotřebičů, oblečení, cenností, nářadí, sportovních potřeb, ale i podlahových krytin. Vhodným doplňkem k pojištění domácnosti je pojištění odpovědnosti v běžném občanském životě a odpovědnosti vlastníka nemovitosti, pokud je nemovitost v našem vlastnictví. Pojištění majetku nám pomůže v případě jeho poškození nebo odcizení nahradit jeho hodnotu, opravit dům či byt (v případě neobyvatelnosti celého bytové domu získat jiný byt) a pořídit si znovu movitý majetek (domácnost), o který jsme přišli. Pochopitelně věci zvláštní hodnoty (cennosti), které nám byly drahé nejen cenou, ale např. citovým vztahem, lze kompenzovat jen finančně.

Nejčastější chybou u pojištění majetku je podpojištění, tzn. je-li pojistná částka v době pojistné události nižší než pojistná hodnota pojištěného majetku, sníží pojistitel (pojišťovna) pojistné plnění ve stejném poměru, v jakém je výše pojistné částky ke skutečné výši pojistné hodnoty pojištěného majetku. Pro příklad: pokud máme byt v současné reálné hodnotě 5 mil. Kč pojištěn (hodnota uvedená v pojistné smlouvě) na 1 mil. Kč, v případě jeho zničení (nebo celého bytového domu) dostaneme pouhých 200 tisíc Kč!!! Důvod je jasný, byli jsme 5násobně podpojištěni a „náš“ 1 milion bude tedy 5x snížen. Pojistná částka musí být nastavena na reálnou hodnotu, tzn. že v případě neustálého růstu cen nemovitostí (bytů), materiálu a práce (domů), ji musíme navyšovat každý rok. Bohužel velká část nemovitostí v ČR je nepojištěná nebo podpojištěná, nejčastěji kvůli starým neaktualizovaným pojistkám. Taková pojistka je sice levná, ale naprosto nanic. Pokud k něčemu dojde, zbytečně dostanete malou část skutečné hodnoty, a to jen vlastní vinou.

Byty (a to i družstevní!) se pojišťují na cenu v čase a místě obvyklou, tzn. aktuální tržní cenu, za kterou si koupíme byt stejné kvality, podlahové plochy a vybavení ve stejné lokalitě. Na častou námitku, že družstevní byt není Vaším majetkem, ale majetkem družstva, lze jednoduše odpovědět. Váš podíl v bytovém družstvu odpovídá velikosti Vašeho bytu a podílu na celkových společných prostorách domu. Cena družstevního podílu („družstevního bytu“) se rovná téměř ceně bytu v osobním vlastnictví a rozumné pojišťovny toto akceptují a plní přímo Vám coby pojistníkovi, nikoliv družstvu. Dalším oblíbeným argumentem je pojištění celého bytového domu (jak u družstev, tak u společenství vlastníků). Ano, dům je povinně pojištěn. Obvykle nikdo neví na kolik, ale ideálně na co nejméně kvůli ceně pojistného. Ale hlavně – domy se pojišťují na tzv. obnovovací hodnotu, tzn. za kolik se dá postavit znovu teď a tady. To je vždy méně než tržní cena, protože pozemek je Váš. Tato pojistka řeší celou stavbu, tzn. všechny vnější stěny, základy, střechu, svislé rozvody, dveře bytů apod., ale z vnitřku Vašeho bytu téměř nic. Je tedy dobrá na poškozenou střechu, fasádu a další škody, ale nikoliv pro vyřešení bytové potřeby pro všechny obyvatele v případě totální škody (např. výbuch plynu, požár – narušená statika). Představte si, že by tato pojistka byla nastavena na reálnou současnou obnovací hodnotu, stavební řízení v ČR trvá několik let, cena materiálu a práce určitě nezůstanou celou dobu na stejných hodnotách, bydlení vyřešíte náhradním způsobem (pronájem, chata, rodiče, kamarádi?) a se všemi ostatními (družstevníky nebo spoluvlastníky) se spořádaně scházíte a vše hned na první dobrou odsouhlasíte (projekt nového domu, vybavení, dodavatele atd.)? Také si to neumítě představit? Reálně nám z toho nevychází nic jiného, než pojištění vlastního bytu s domácností a odpovědností, které nám zajistí poměrně rychle (pokud nejsme podpojištěni…) jiné bydlení a na všechny uvedené problémy můžeme zapomenout.

Rodinné i bytové domy, chaty, chalupy se pojišťují na cenu obnovovací, jak již bylo uvedeno výše. Nastavení správné pojistné částky u bytu je jednodušší, u domu samozřejmě hraje roli celková plocha, počet pater, stavební materiál a další faktory. Oproti bytům, kde hraje prim tržní hodnota, to u domů nemusí platit. I dům ve skvělé (= drahé) lokalitě s vysokou tržní cenou může mít stejnou pojistnou hodnotu jako stejný dům v nepříliš vyhledávané lokalitě, s tržní hodnotou několikanásobně nižší. Důvodem je zejména cena pozemku a skutečnost, že stavební materiál a práce nejsou v rámci celé ČR natolik odlišné. Správné nastavení pojistné částky vyžaduje dobré znalosti v několika různých oborech, samozřejmě většina pojišťoven využívá i stanovení minimální ceny podle podlahové plochy objektu, přesto lze jen doporučit služby zkušeného poradce, pracujícího pro více pojišťoven. Nezapomínáme pojistit všechny další stavby na pozemku – stodoly, garáže, dílny, pergoly, altány, ploty, příjezdové cesty, chodníky, bazény, skleníky, studny atd.

U bytu nebo domu je žádoucí pojistit i domácnost, neopomenout na věci v nebytovém prostoru a věci zvláštní hodnoty, určitě připojistit odpovědnost – v běžném občanském životě (tzn. škody způsobené třetí osobě) a z vlastnictví nemovitosti (např. Váš strom spadne na sousedův dům, hadička ve Vašem bytě po prasknutí vytopí sousedy pod Vámi). V rámci jednoho pojištění to obvykle vychází levněji.

Závěrem lze jen konstatovat, že je jen na nás, zda a jak bude náš majetek pojištěn. Pojištění je tak zrcadlem našeho rozumu a zodpovědnosti.