Životní pojištění
Chcete se nechat pojistit, nebo to probrat? Ve formuláři vyplňte jméno, e-mail, nebo pro urychlení přidejte telefon a zaškrtněte: „Pojištění,“ o zbytek se postaráme.
Životní pojištění (dále jen ŽP), a to ani rezervotvorné (investiční nebo kapitálové), není v žádném případě spoření na stáří, přestože si to řada klientů myslí. O nevýhodnosti spořit pomocí pojištění byly napsány tisíce stránek, stovky článků a vedeny četné rozhovory a diskuze, proto není potřeba toto znovu rozebírat. Jediným skutečným „životním“ pojištěním je takové, které kryje v dostatečné výši všechna důležitá rizika, která Vás a Vaše blízké mohou v životě ohrozit a zásadním způsobem jej ovlivnit. Očekávání, že na konci „něco“ dostaneme, je špatné pochopení funkce a celého smyslu ŽP, protože se jedná o naší ochranu po celou dobu trvání pojištění. Samozřejmě existují i bonusy v případě bezeškodního průběhu nebo dobré životosprávy.
ŽP vždy musí zahrnovat pojištění pro případ smrti pojištěného – to je základní podmínka všech životních pojistek. Povinná pojistná částka není obvykle příliš velká (v řádech desítek tisíc Kč), ale lze ji vhodně navýšit až do řádu milionů korun. Dalšími velkými riziky jsou trvalé následky úrazu (někdy lze pojistit i trvalé následky nemoci), invalidita a závažná onemocnění. Jak nám již označení „velká rizika“ říká, jedná se o závažné pojistné události, které ovlivní zdravotní stav (a následně i finanční situaci) pojištěného, v případě smrti finanční situaci pozůstalých. Osobu, které připadne plnění z pojištění smrti pojištěného, lze ustanovit určením obmyšlené osoby přímo v pojistné smlouvě.
Mezi tzv. denní dávky se počítá denní odškodné za úraz, hospitalizaci (pobyt v nemocnici, obvykle úrazem i nemocí) a pracovní neschopnost. I tato rizika mohou zasáhnout do našeho rozpočtu, pokud trvají delší dobu a nejsme schopni pracovat, vykonávat běžné činnosti nebo platíme zvýšené náklady na to, co nemůžeme sami kvůli zdravotnímu stavu udělat. O nákladech na rehabilitace, zdravotních pomůckách, zdravotní pojišťovnou neplacené léčbě atd. ani nemluvě.
Jak má být pojistka správně nastavena? Samozřejmě, objevují se různé vzorce, tabulky a doporučení, jak a na kolik pojistit to a ono riziko. Ale jak to obvykle se šablonami bývá, nejsou vhodné pro všechny. Životní pojištění musí odpovídat Vašemu věku, rodinnému a zdravotnímu stavu, finanční situaci. A tyto faktory jsou u každého z nás zcela odlišné. S ohledem na to, že ŽP je nejdůležitějším pojištěním ze všech, musíme jej brát opravdu vážně a nastavení svěřit do ruky skutečného odborníka. Skutečným odborníkem není myšlen pracovník jedné konkrétní pojišťovny, který s námi neprojde všechny možné aspekty v podobě finanční analýzy, nemůže vybrat z řady pojišťoven tu nejvhodnější nabídku pro Vás (protože nesmí pracovat pro více pojišťoven) a nedoporučí další produkty, kterými lze doplnit Vaše zajištění pro případ závažné životní situace (např. investice), protože by bylo naivní se domnívat, že i několik milionů korun na běžném resp. spořícím účtu bude stačit k udržení stávající životní úrovně celé rodiny po desítky let…
ŽP může mít téměř kdokoliv, samozřejmě s ohledem na jeho potřeby, věk, zdravotní stav a finanční možnosti. V každém případě u ŽP platí, že čím dříve pojištění uzavřeme, tím lépe. U mladého zdravého pojištěného je pojistka vždy levnější než u osoby ve vyšším věku, která je z pohledu pojišťovny (a statistiky) rizikovější, zejména kvůli onemocněním a zhoršenému zdravotnímu stavu. Dobrou zprávou je, že i stávající investiční ŽP lze transformovat v plnohodnotnou ŽP s libovolnou, tzn. i minimální 🙂 investiční složkou, a raději být opravdu krytý pro výše uvedená rizika, zároveň se tak vyhnout tzv. dodanění při pouhém zrušení pojistky a výplatě odkupného, pokud jsme platby uplatňovali pro snížení daňového základu a nesplňujeme i další 2 podmínky – věk min. 60 roků a dobu trvání pojištění min. 5 let.