Penzijní připojištění

Penzijní připojištění (v současnosti jsou to tzv. Transformované fondy) je původní produkt penzijního spoření z roku 1994. Cílem je, aby si účastník (pouze fyzická osoba) vlastními příspěvky, příspěvky státu a případně i zaměstnavatele, našetřil na „důchod“ (definováno jako věk od 60 let a více), a zvýšil si svůj příjem ke starobnímu důchodu vyplácenému státem. Penzijní připojištění (dále jen „PP“) se stalo populárním a velká část dospělých obyvatel ČR své PP měla nebo má do současnosti (aktuálně přes 3 mil. osob). Od roku 2013 již není možné PP založit, pokračovatelem je doplňkové penzijní spoření.

Hlavní výhodou PP je bezesporu státní příspěvek – min. 90 Kč při příspěvku účastníka 300 Kč měsíčně, max. 230 Kč při příspěvku účastníka 1000 Kč měsíčně, dále možnost daňového odpočtu ročních příspěvků nad 12000 Kč (1000 Kč měsíčně), horní hranice je 36000 Kč ročně. Tzn. že účastník může při svém vlastním příspěvku 3000 Kč měsíčně uplatnit pro snížení daňového základu 2000 Kč, což mu přinese slevu na dani 300 korun měsíčně/3600 korun ročně. Ale nic není zadarmo a dobročinnost státu dvojnásob :). Pokud by účastník ukončil PP přes svými 60 lety, přijde o státní příspěvek a bude posledních až 10 let uplatněných daňových slev vracet…jednoduše proto, že penzijko je opravdu na penzi 🙂 a proto jej stát finančně podporuje. Dalším může být příspěvek zaměstnavatele ve výši až do 50.000 Kč ročně, většinou se však pohybuje v řádech stovek korun měsíčně, které ale nejsou k zahození.

Nevýhodou PP je, že musí garantovat tzv. nezáporné zhodnocení – nesmí klesnout pod hodnotu Vašeho vkladu a příspěvku státu. Tato „opatrnost“ je vykoupena extrémně konzervativním investováním penzijního fondu do stabilních (= nepříliš výnosných) státních dluhopisů apod. Každého asi napadne, co je na tom špatného, vždyť je to stabilní! Odpověď je jednoduchá – inflace. Pokud Vám penzijní fond vydělá za rok max. 1 % (také třeba 0,3 % ročně) a inflace je vždy vyšší (a v současnosti obzvláště), tak za celou dobu PP v řádech mnoha let reálná hodnota všech peněz (příspěvků vlastních, od státu i třeba zaměstnavatele) rapidně klesá. Jednoduše řečeno – co v dlouholetém průměru nepřekonává inflaci, to peníze znehodnocuje. Toto pravidlo platí u všech typů investic i spoření a neměli bychom na to zapomínat, protože chceme minimálně uchovat hodnotu peněz a ideálně jejich množství navýšit, tedy zhodnotit je :).

Řešení je jednoduché – lze bezplatně přejít do doplňkového penzijního spoření (zkratka DPS), kde bývá na výběr více strategií a svým charakterem se podobá investičním podílovým fondům. To vše při zachování výše uvedených výhod – státní příspěvek, sleva na dani a možnost příspěvku zaměstnavatele. Výhodou je možnost dlouhodobě vyššího zhodnocování. Tuto variantu lze doporučit všem, kteří plánují využívat penzijní spoření minimálně 5 a více let, protože přejít z PP do DPS na kratší dobu by mohlo vést k reálnému poklesu hodnoty již tak dost „pohublých“ peněz.

V každém případě je dobré mít své vlastní peníze navíc k vyměřenému důchodu od státu – jak s nimi dále naložit, aby se hned neutratily a třeba i něco vydělaly, je úkol pro zkušeného investičního specialistu. Nechat si peníze z PP dalších 10 let vyplácet by při vyšší inflaci postrádalo smysl, přestože k tomu často penzijní společnosti klienty přemlouvají. Nedivte se, mají to v popisu práce udržet Vaše levné peníze v jejich fondu dalších deset let a vydělávat na nich…

Spojte se s námi pomocí formuláře, stačí vepsat vaše údaje a zaškrtnout oblast vašeho zájmu. Chcete-li nám něco sdělit předem, nebo svůj dotaz rozvést, použijte část pro poznámky.